Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.
И снова вопросы: «Дмитрий, слышала, что возможна ипотека по плавающей процентной ставке, и что ставка по такому кредиту, на сегодняшний день, может составлять 6,5% годовых, без уплаты комиссии банку.
Что скажете о такой ипотеке? Стоит ли брать ипотеку на таких условиях: уж очень привлекательная процентная ставка получается...»
Ну что могу сказать?
Тут, наверное, правильнее ставить вопрос не «стоит или не стоит брать кредит» по такой процентной ставке, а «кому стоит , а кому не стоит брать кредит по такой процентной ставке».
Если у вас единственное жилье;
если у вас первый ипотечный кредит;
если вы не готовы постоянно мониторить ситуацию на рынке;
если вы не готовы при любых неблагоприятных условиях продать свою квартиру, чтобы закрыть кредит и рассчитаться с банком,...
То кредит по плавающей процентной ставке лучше не брать.
Если же вы профессионально занимаетесь недвижимостью, или, допустим, хотите совершить обмен: купить квартиру с помощью кредита сейчас, продать другую квартиру для того, чтобы закрыть кредит (и все эти две операции произойдут достаточно быстро, с небольшим временным интервалом), то почему бы не взять кредит по плавающей процентной ставке?
Теперь от терминах:
Почему ставка плавающая?
Потому что она меняется периодически. В данном случае, программа составлена таким образом, что процентная ставка меняется раз в квартал.
Почему происходят такие изменения?
Давайте разберемся:
Банк, как известно, деньги не печатает. Он их где-то берёт: привлекает по одной процентной ставке, выдает по другой процентной ставке. Разница между той процентной ставкой, по которой банк привлекает деньги и по который выдает - называется «маржа». То есть банк говорит: «Вот я привлёк деньги, допустим, под 5% годовых. А еще лучше под 4%, а еще лучше под 3,5% привлёк: я банк: мне это удалось.
Я готов выдать под 6,5% годовых».
Откуда берется такая процентная ставка?
В банке посчитали, что достаточно, чтобы маржа составляла примерно 3%, и тогда банку будет хорошо.
То есть банк привлекает по 3,5%, выдает вам под 6,5%.
Вы - довольны: получили кредит по низкой процентной ставке; банк - доволен: он получил свою маржу.
Но: ситуация на рынке меняется. Сегодня банк привлекает деньги по одной процентной ставке, а сможет ли он привлечь по той же самой процентной ставке через год? Через два? Через три года? Банк не знает.
А ипотечные кредиты - они достаточно долгосрочные.
И банк говорит: «А давайте, дорогой заемщик, вы со мной разделите риск изменения процентных ставок.
То есть я - банк, я сумел привлечь деньги по низкой процентной ставке. Но если процентная ставка изменится (та процентная ставка, по которой я привлекаю деньги), то давайте это будет ваш риск, а не мой, как банка.
А я свою маржу положу в карман в любом случае: свои 3%, и мне этого достаточно».
Не хотите?
В этом случае, банк закладывает деньги «на риск».
Да он мог бы выдать под 6,5%, но он не знает, по какой процентной ставке сможет привлечь деньги через год, через два, через три. И поэтому он несколько процентов закладывает «на риск»: а вдруг не получится привлечь деньги под 3%? А вдруг не получится привлечь деньги под 4%?
И банк, в этом случае, несколько процентов закладывает «на риск», и выдает кредит по фиксированной процентной ставке.
В этом случае, заёмщика не волнует изменение процентных ставок на рынке. Но он заведомо платит по более высокой процентной ставке, чем мог бы.
Кому подходят кредиты по плавающим процентом ставкам?
Тем, кто может быстро расплатиться по кредиту.
Рассмотрим ситуацию:
Есть у человека квартира в одном городе. Он ее хочет обменять на квартиру в другом городе.
Можно Все имущество вывезти на свалку, продать квартиру, купить квартиру в другом городе, и дальше начинать жизнь с чистого листа.
А можно взять ипотечный кредит, купить квартиру в другом городе, после того как переехал, перевез имущество - продать свою квартиру, и погасить кредит.
Ясно, что временной интервал между вот этими двумя операциями (по покупке квартиры, с одной стороны и по продаже квартиры, с другой стороны) займет достаточно небольшой промежуток времени, может быть те самые три месяца, те 3 месяца, в течение которых процентная ставка будет фиксированной. Так зачем брать кредит по фиксированной процентной ставке, если можно взять по плавающей, более низкой процентной ставке, и отдать банку меньше денег?
Еще кому может подойти такая программа с плавающими процентными ставками?
Тем, у кого несколько квартир и тем, кто постоянно занимается недвижимостью (занимается профессионально).
Например, знаю людей, которые покупают себе квартиры.
Для чего?
Для того чтобы потом сдавать их в аренду: купил квартиру, сдал в аренду и расплачивается по кредиту деньгами арендаторов. Вот такая вот пониженная процентная ставка может позволить человеку вместо одной квартиры, которую собрался купить, приобрести две квартиры, и деньги которые получает от арендаторов, могут касаться большими чем платежи по кредиту.
Так чего упускать такую возможность?
В то же самое время, если ситуация на рынке пойдёт не благоприятным образом, если ситуация на рынке изменится, то в этом случае, человек может продать одну из своих многочисленных квартир, и погасить кредит.
То есть получается, что плавающими процентными ставками некоторым категориям наших граждан и в некоторых ситуациях, можно пользоваться.
Но большинству - я не советую.
Спасибо за внимание.
.
Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте. Подписывайтесь на наш видеоканал. Записывайтесь на консультацию. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.
Удалить
-
{{fb}}
-
Материал добавлен в «Избранное»
Удалить материал из «Избранного»?
Удалить
Материал удален из «Избранного»
А. Махонин / Ведомости
Ставки ипотеки скоро могут снизиться до 5%, заявил президент-председатель правления Сбербанка Герман Греф. «Что касается ставок по ипотеке, они будут падать в зависимости от инфляции. На сегодня, если инфляция составляет 3%, я думаю, что ставка в 5% не за горами», - сказал он (цитата по ТАСС).
Ипотечные ставки в России и так находятся на историческом минимуме. Средневзвешенная ставка кредитов на жилье в августе составила 10,58%, следует из данных ЦБ.
За восемь месяцев этого года госбанк выдал ипотеки на 738,12 млрд руб., сообщил его представитель. Сбербанк во многом определяет движение ипотечных ставок и, как правило, первым снижает проценты. В этом году он четырежды снижал ставки жилищных кредитов. В августе ставки снизились на 0,6–2 п. п., первоначальный взнос – на 5 п. п. Базовая ставка, от которой Сбербанк рассчитывает остальные свои ставки ипотеки, теперь 9,5% годовых.
Далеко ли до 5%?
«Ставки по ипотеке находятся на исторических минимумах. Ожидаем их дальнейшего снижения с учетом уменьшения уровня инфляции и ключевой ставки», - заявил Андрей Осипов, руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ - ближайшего конкурента Сбербанка на рынке ипотеки.
Сейчас цифра 5% выглядит преждевременной, говорит директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко: «Помимо инфляции важную роль играют и другие факторы, главный из которых – стоимость фондирования. Для того чтобы ипотечный бизнес оставался разумно прибыльным, необходимо, чтобы маржинальность не отличалась сильно от текущего уровня».
Не надо забывать, что банки несут затраты на оценку заемщиков, отчисляют средства в резервы и т. д., напомнил Пахаленко. «С точки зрения привлечения фондирования крупнейшие игроки с госучастием, конечно, имеют преимущество перед частными игроками, однако издержки более или менее одинаковы для всех», - считает банкир.
Не слишком ли мало?
«Трудно давать конкретный прогноз, скорее очевидно лишь то, что ипотечная ставка в ближайшее время будет снижаться. Вопрос в другом: готово ли население размещать средства на рублевых депозитах под 2-3% годовых?» - рассуждает зампред правления «Российского капитала» Михаил Березов. При таких ставках 5% по ипотеке вполне возможны, но вряд ли такие вклады будут интересны клиентам, полагает он: «Тем более что подобные проценты сейчас и у депозитов в валюте, которые могут оказаться более привлекательными для населения. Инфляция уже и сейчас составляет 3-3,5% годовых, но ставки вкладов до сих пор держатся в основном в промежутке 6-8%».
Правда, при таких низких ставках ипотеки надо будет особенно серьезно задуматься о том, что делать с процентным риском по этим кредитам, говорит Березов. По его словам, инструментов хеджирования длинных ставок ипотеки на рынке не существует. «Возможно, если ставки станут действительно настолько низкими, станет более популярной ипотека с плавающей ставкой. Что тоже опасно, поскольку в этом случае банк перекладывает процентный риск на заемщика», - полагает Березов.
Надежда рынка
Девелоперы уже ждут, когда прогноз Грефа станет реальностью. «При сохранении инфляции на уровне 3% снижение ставки ипотечных кредитов до 5% вполне реально. Такое снижение ставок по ипотечным продуктам позволит сделать жилье доступнее для более широкого круга покупателей и позитивно скажется на темпах роста строительной и смежных с ней отраслей», - полагает вице-президент ГК ПИК Александр Прыгунков.
Снижение ставки ипотеки на 2% дает рост количества заемщиков на 15-20%, приводит цифры гендиректор застройщика Tekta Group Роман Сычев: «Поскольку 70-80% ипотечных заемщиков покупают квартиру в новостройке, то рост спроса на первичном рынке жилья мы оцениваем на уровне 3-5%». Нельзя исключать, что ставка ипотеки опустится до 5%, но это не произойдет в ближайший год, уверен гендиректор девелопера Level Group Кирилл Игнахин: «Поэтому все-таки более реальный прогноз, на мой взгляд, это ставки около 6-7% в ближайшие 2-3 года».
В этом году в Москве всплеск покупательской активности на первичном рынке произошел в апреле и августе – как раз в то время, когда крупнейшие банки анонсировали снижение ставок, делится наблюдениями Игнахин. «Поэтому ставка 5% действительно могла бы стать хорошим подспорьем для рынка, особенно на фоне растущей доступности жилья в Москве – появления проектов по ценам 100 000-130 000 руб. за кв. м», - рассуждает он.
Благодаря ставке ниже 10% годовых, указывало АИЖК в опубликованном в начале июля обзоре, к концу 2018 г. выдача ипотеки может удвоиться по сравнению с 2016 г. и достигнуть рекорда – 2,5–3 трлн руб. Прогноз агентства на 2017 г. – 1,8 трлн руб., сказал летом гендиректор АИЖК Александр Плутник, оговариваясь, что это «более чем реально».
С введением программы государственного субсидирования ипотечной ставки ипотека стала основным драйвером спроса в новостройках, отмечали в августовском исследовании аналитики «Миэль-новостроек». В 2015-2016 гг. это распространялось в основном на массовый сегмент, а сейчас аналогичная ситуация и в бизнес-классе, писали они. За январь - март 2017 г. доля ипотечных сделок составляла 38,3% в общей структуре, а во II квартале показатель вырос до 43,4%, сообщали эксперты со ссылкой на данные Росреестра.
Взгляд властей на квартирный вопрос в России
Марат Абулхатин/ТАСС
Валерий Шарифулин / ТАСС
На сегодняшний день кредитные продукты играют важнейшую роль в жизни практически всех граждан. При этом первое место занимает ипотека, поскольку благодаря такой программе могут приобрести собственное жилье те семьи, которые давно о нем мечтают.
Условия для приобретения недвижимости в кредит у каждого банка индивидуальные, равно как и требования к заемщику. Поэтому ниже мы рассмотрим одну из самых известных финансовых структур, которая помогает воплотить в реальность мечту многих семейных пар, а именно "Банк Москвы". Что предлагает эта и почему большинство людей отдают предпочтение именно этому банку. Итак, что представляет собой ипотека в Рассмотрим далее.
Какие существуют кредитные продукты для приобретения жилья в "Банке Москвы"?
Безусловно, сильнейшей стороной данного банковского учреждения является огромнейший выбор разнообразных программ по кредитованию. Абсолютно каждый клиент сможет подобрать оптимальный вариант кредитования в этой финансовой структуре.
- возможность приобрести в кредит любой вид недвижимости;
- возможность оформить программы;
- оптимальные привлекательные условия кредитования.
Если семья планирует приобрести жилье в кредит, то стоит посетить и детально ознакомиться с его условиями.
Условия оформления ипотеки в "Банке Москвы"
Сколько стоит ипотека в "Банке Москвы"? Прежде всего, если говорить об условиях, то практически каждого человека интересует два вопроса - это процентная ставка и первоначальный взнос. На сегодняшний день "Банк Москвы" предлагает следующие условия по оформлению ипотеки:
Если семья является участником программы государственной поддержки, то процентная ставка будет составлять 11.75%. Если же потенциальные заемщики не являются участниками этой программы, то для них процентная ставка будет установлена в размере 12%. Что касается первого взноса, то он должен быть не менее 15%, если в учет берется материнский капитал. Ну а если семья планирует воспользоваться классическими условиями ипотеки, то им придется выложить 20% от общей суммы. Стоит отметить, что предлагает ипотечные продукты сроком от 5 и до 30 лет. Вот насколько удобна ипотека в "Банке Москвы".
Калькулятор для расчета платежей на сайте имеется. Данный инструмент прост в использовании и очень удобен.
Немаловажен и тот факт, что точный размер первоначального взноса будет рассчитан от наименьшей суммы. И в данном случае роли не играет, рыночная это стоимость жилья или договорная.
Согласно установленным в финансовую структуру необходимо предоставить не только договорную стоимость жилья, а и оценочную стоимость приобретаемой площади.
Какие требования выдвигает банк к потенциальному заемщику?
Данная финансовая структура рассматривает заявление на получение ипотеки от граждан только в том случае, если они подходят по следующим требованиям этой финансовой организации, а именно:
- Ипотека в банке Москвы оформляется не только на граждан РФ. Иными словами, человек может быть гражданином другой страны, при этом данный факт не послужит поводом для отказа в получении ипотеки.
- Минимальный возраст, при котором можно получить заем, составляет 21год, а максимальный - 60 лет. Главное условие - на момент окончания платежа человеку должно быть не более 75 лет.
- Организация, в которой ведется трудовая деятельность, должна размещаться на территории Российской Федерации.
"ВТБ Банк Москвы" выдвигает свои требования по трудовому стажу.
- Стаж работы дожжен быть не менее 1 месяца на текущем месте работы после прохождения испытательного срока. Что касается общего трудового стажа, то он должен составлять минимум 1 год.
- Если ипотека оформляется мужчиной в возрасте младше 27 лет, то он должен предоставить в финансовое учреждение дополнительно документ о прохождении службы в рядах армии, либо же справку о том, что он не подлежит призыву.
- Данное финансовое учреждение предлагает еще одно большое преимущество - оформление ипотеки по месту фактического проживания и по месту работы. Это очень важно в том случае, если человек зарегистрирован в другой стране.
Пакет документов, требующийся для оформления ипотеки
Когда человек принимает окончательное решение об оформлении ипотеки, ему потребуется вместе с заявлением на оформление ипотечного продукта приложить следующие документы.
- Паспорт гражданина Российской Федерации. Если ипотеку оформляет лицо иностранного происхождения, то предоставляется виза и документ, свидетельствующий о легальном пребывании на территории РФ.
- Следующий документ предоставляется на выбор, это может быть копия водительских прав, военный билет или удостоверение, либо же паспорт моряка. Лица иностранного происхождения предоставляют копию водительского удостоверения или документ, свидетельствующий о том, что он является моряком.
- Копия трудовой книжки с обязательной печатью на каждой заполненной странице. Данная печать должна принадлежать компании, на которой производит свою трудовую деятельность работник, обратившийся за оформлением ипотеки. Но возможна ипотека по двум документам.
- Справка о доходах с места работы.
Важно: если потенциальный заемщик находится в браке, то вторая половина также предоставляет, справку о доходах и заявление, о том, что он выступает поручителем по данному кредиту.
Если заемщик предоставит, дополнительные документы, то это может увеличить шанс на получение ипотеки.
Дополнительные документы
"ВТБ Банк Москвы" рассматривает следующие дополнительные документы.
Перечень дополнительных документов:
- диплом об образовании;
- документ о наличии активов, если таковые имеются;
- свидетельство о браке, если человек официально состоит в отношениях.
Как правило, при наличии всех вышеперечисленных справкок проблем с получением ипотеки не возникнет. Но следует учитывать и тот факт, что если у человека была в прошлом плохая кредитная история, то шансы на получение ипотеки будут мизерными.
Специальная программа «Простая ипотека» без справки о доходах
А теперь разберемся, что означает ипотека по двум документам.
Данное финансовое учреждение предлагает еще одну выгодную программу получения ипотеки всего по двум документам. Такой способ получения кредитного продукта - отличное решение для тех людей, которые по роду своей деятельности не имеют свободного времени для сбора всех требуемых документов. Стоит отметить, что оформление по данной программе предусматривает первоначальный взнос в размере 40% от полной стоимости приобретаемого жилья.
Такой вид кредитования получил название "Простая ипотека в "Банке Москвы"". Условия рассмотрим ниже.
Условия кредитования
Если клиент хочет воспользоваться программой «Простая ипотека», то он не сможет использовать материнский капитал для внесения первоначального взноса. Погасить взятый субсидией тоже не получится.
Для получения «Простой ипотеки» человеку должно быть от 25 до 30 лет. По окончании кредитного договора возраст человека не может превышать 65 лет.
При оформлении такой ссуды человек предоставляет финансовому учреждению свой паспорт, свидетельство о пенсионном страховании или же любой иной документ, который может подтвердить личность. Как правило, заявка от потенциального заемщика рассматривается специалистами банка в течение 24 часов.
Если человек решил воспользоваться данной программой, то процент по кредиту будет выше на 0.5%.
Ипотека в "Банке Москвы" для зарплатных клиентов
Лица, получающие заработную плату на карту "Банка Москвы", могут воспользоваться получением ипотеки в данной финансовой структуре с большими преимуществами. Зарплатные клиенты могут воспользоваться кредитными продуктами от данного банка с существенно сниженными процентами.
Более того, многие застройщики проводят для таких клиентов совместно с банком акции, по которым изначально можно приобрести жилье уже с существенной скидкой.
Для того чтобы узнать какие жилые комплексы от застройщиков делают скидку, следует обратиться в одно из отделений данной финансовой структуры для получения детальной информации.
Вот что значит ипотека в "Банке Москвы".
Ипотека - это один из видов предоставления кредита от банка в обмен на заложение недвижимого имущества, которое на эти деньги приобретается. Таким образом, приобретенная недвижимость становится залогом для банка, как гарантия возвращения предоставленных денежных средств.
Оптимальные сроки
Специалисты в банковской сфере считают, что наиболее оптимальна ипотека на пять лет. В рамках этого срока банки предоставляют наиболее оптимальные условия получения денежных средств для покупки жилья. Предлагаемая ипотека на 5 лет в Москве оформляется по предоставлению минимума необходимых документов в короткие сроки. В зависимости от стоимости имущества, условий погашения, суммы первого взноса формируются условия предоставления ипотечного кредита и способы его погашения. Банки со своей стороны гарантируют соблюдение всех законодательных норм и требований, полное юридическое сопровождение и прозрачность проведения процедуры.
Все преимущества на лицо:
- никаких скрытых платежей или дополнительных комиссий на клиента не накладывается;
- возможность быстро получить нужную сумму;
- погашение возможно ранее условленного срока.
Учитывая стоимость жилья в столице, ипотечный кредит на 5 лет в Москве позволяет осуществить мечту по покупке долгожданного жилища. Просто позвоните и узнайте все условия!
Вы ищете варианты получения государственной ипотеки под 3 процента годовых? Сегодня мы расскажем вам о наиболее привлекательных предложениях, которые вы сможете найти на рынке жилищного кредитования.
Согласно статистическим данным , полученным после опроса россиян, каждая третья семья в нашей стране нуждается в улучшении жилищных условий. К сожалению, не все могут позволить себе приобрести дорогостоящее жилье, ежемесячные взносы и переплата для которого не соизмерима со средним уровнем заработной платы.
Именно по этой причине люди всегда искали возможность сэкономить, в частности – найти выгодную программу кредитования, где предлагалась бы пониженная ставка. Ведь как известно, именно она определяет 70% от затрат заемщика.
Многие из нас слышали о том, что начиная с 2015 года в России была запущена льготная ипотека с государственной поддержкой, которая предназначена для широких слоев населения. Она позволяла выгодно приобрести жилье на первичном рынке, причем недвижимость должна была быть эконом-класса: стоимость квартиры или дома в регионах не должна превышать 3 млн. рублей, а в столице и Санкт-Петербурге – 8 миллионов.
Здесь действительно предлагался сниженный процент в пределах 12%, и это уже является значительным уменьшением, потому как еще в прошлом году перпеплаты составляли и 15 и 17% годовых. Однако, действовала ипотека с гос.поддержкой до конца 2016 года, и сейчас она не доступна для потребителей.
В 2019 году ей на смену пришел проект «Социальная ипотека» . Он направлен на обеспечение жильем социально незащищенных слоев населения, таких как:
- военнослужащие,
- работники государственных и муниципальных предприятий,
- бюджетники,
- инвалиды,
- многодетные семьи,
- семьи с инвалидами,
- ветераны и т.д.
Занимается реализацией агентство , непосредственно кредиты выдаются через банки-партнеры. В том случае, если вы приобретаете недвижимость, находящуюся на балансе агентства, вы сможете рассчитывать на сниженную ставку от 8,5% для вторичного рынка.
Здесь же через АИЖК реализуются льготные региональные ипотечные программы
В некоторых регионах нашей страны предусмотрены особые проекты, благодаря которым любой желающий сможет получить кредит под сниженную ставку от 7% годовых. Она остается фиксированной на весь срок, есть возможность использовать МСК.
Пока что к ней присоединилось всего 3 региона:
- Владимирская область,
- Новгородская область,
- Калининградская область.
Для получения дополнительной информации можно обратиться к партнеру АО «АИЖК».
Если вы работаете на РЖД, то вы сможете воспользоваться ипотекой специально для железнодорожников. Её привлекательность заключается в том, что РЖД компенсирует вам большую часть затрат по процентной ставке.
Льготный кредит выдается под 12%, компенсируют 10% из них, и заемщику нужно оплачивать всего 2%, что существенно снижает расходы. Если вы молодой специалист, то вам предложат кредит под 4,5%, а также предоставят субсидию для оплаты первого взноса.
Подробные условия вы найдете в
Где же можно найти ссуды под 3%? Именно такие цифры вам будут доступны только при вступлении в жилищные строительные кооперативы, которые формируют свои активы за счет членских и паевых взносов от людей, которые желают в него вступить.
В кооперативе есть свой фонд, в который вносят ежемесячно платежи все члены кооператива. При накоплении определенной суммы, к примеру 50% от стоимости квартиры, вам выдается оставшаяся часть средств в рассрочку под маленький %, и вы можете получить во владение или собственность необходимую вам недвижимость.