В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство , гарантию и обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется бланковым.

Заемщик должен предоставить возможность контроля за обеспеченностью кредита. Невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

Основной формой обеспечения кредита в настоящее время является залог. В соответствии с законодательством предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 336 ГК РФ).

Кредитор, предоставляя ссуду под залог, оценивает качество и ликвидность залогового имущества. Ликвидность товарно-материальных ценностей, ценных бумаг , финансовых требований к третьим лицам и т. д. - это способность ценностей превращаться в денежные средства (с определенной степенью риска). В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды.

Сумма кредита под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над размером ссуды служит для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из вырученных средств долга заемщика и издержек по реализации. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученная сумма оказалась недостаточной, то кредитор вправе требовать возмещения ущерба от заемщика.

Поручительство - это обязательство поручителя вернуть долг заемщика кредитору, если к моменту возврата кредита заемщик не выполнит свое обязательство.

Гарантия - письменное обязательство кредитной или страховой организации по просьбе заемщика уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого обязательства денежную сумму по представлении кредитором письменного требования о ее уплате.

Между гарантией и поручительством есть различие, которое заключается в том, что при поручительстве обязательства поручителя распространяются только на ту сумму долга, которую признает должник. Поручительство распространяется на обязательства, признанные самим должником (поручаемым), а при гарантии гарант обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга, независимо от того, признает его в полной мере должник или нет. Гарантии и поручительства оформляются документально в виде гарантийного письма или поручительства, либо передаточной надписи (индоссамента).

Имеет место и такая форма обеспечения кредита, как переуступка дебиторской задолженности, т. е. сумм, причитающихся от кого-то заемщику. При такой переуступке заемщик в обеспечение ссуды передает банку подлежащие оплате счета за поставленные поставщиком товары (выполненные работы, услуги) или отданные кому-либо средства. При этом возможны два варианта переуступки:

без уведомления дебиторов о переуступке. Поступления от дебиторов заемщик направляет банку;
с уведомлением дебиторов, когда дебиторы осуществляют платежи напрямую банку.

Целевой характер кредита . Данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора , устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, его рентабельность и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк снижает риски несвоевременного возврата кредита.

2.2. Основные принципы кредитования

Основными, наиболее признанными являются следующие принципы кредитования (рис. 2.2):

1. Целевое назначение ссуды.

2. Срочность передачи средств кредитором заемщику.

3. Платность пользования заемными средствами.

4. Обеспеченность ссуды.

5. Возвратность заемщиком средств кредитору в полном объеме.

Целевое назначение ссуды состоит в том, что экономические субъекты, которые изъявили намерение вступить в кредитные отношения, должны заранее четко определить, на какую цель будут использованы заемные средства. Определенную цель должны одинаково понимать и оценивать обе стороны, соглашаясь на кредитования. Это базовая предпосылка обеспечения каждой из сторон своих интересов в определенной ссуде и реализации их отношений как кредитных.

Срочность ссуды предусматривает, что свободные средства кредитора передаются заемщику на четко определенный срок, стороны должны согласовать в момент вступления в кредитные отношения. Срочность следует из целевого назначения ссуды и сама служит предпосылкой для дальнейшего развертывания кредитных отношений между сторонами ссуды: определение платы за заемные средства, порядка возврата средств и тому подобное. Конкретные сроки отдельных ссуд определяются в зависимости от продолжительности кругооборота капитала заемщика, в формировании которого участвует подержание стоимость. Экономически обоснованное определение срока ссуды имеет решающее значение для обеспечения интересов субъектов ссуды, эффективного использования занятой стоимости, уменьшение кредитного риска и др.

Возвратность ссуженной стоимости кредитору означает, что заемщик должен вернуть кредитору весь объем полученной в ссуду стоимости. Этот принцип вытекает из предыдущего - срочности ссуды и тесно связанный с ним, но это самостоятельный принцип. Определение срока ссуды при заключении соответствующего соглашения вовсе не гарантирует того, что она будет погашена раз в этот срок. Очень часто ссуда возвращается несвоевременно. Но если даже она погашается в установленный срок, это не значит, что вся подержание стоимость возвращена. Девальвация валюты ссуды, инфляция могут обесценить валюту и основную сумму денежной ссуды, поэтому при возвращении номинальной суммы ссуды кредитор несет убытки. Подобные потери он будет и при возвращении товарной ссуды в виде тех же материальных ценностей, если их рыночная цена упала за период пользования ссудой.

Рис. 2.2.

Поэтому субъекты кредита должны предусматривать специальные меры по обеспечению возврата занятой стоимости в полном объеме: сокращение срока ссуды, повышение ставки ссудного процента, введение плавающей (сменной) ставки процента и др.

Обеспеченность заключается в принятии кредитором при предоставлении ссуды дополнительных мер по обеспечению возврата ссуды в определенные сроки. Дополнительными эти мероприятия являются относительно принципов целевого направления и срочности ссуды, которые по своей сути способствуют возвращению ссуды. Но этого "содействие" часто оказывается недостаточно, и ссуды возвращаются несвоевременно, не в полном объеме или вообще не возвращаются. Защиты кредитора от невозврата долга неплатежеспособным заемщиком и служит принцип обеспеченности ссуд.

Обеспечением ссуды может быть имущество (недвижимое, движимое, ценные бумаги, валютные ценности), принимаемого в залог, а также обязательство третьего лица погасить долг кредитору (гарантии, поручительства). Размер имущественного обеспечения обычно устанавливается на уровне, превышающем размер ссуды, в случае снижения рыночной цены залога.

Принцип обеспеченности играет важную роль в защите от кредитных рисков - он является последней преградой на пути указанного риска. Однако и эта преграда не всегда срабатывает (например, при обесценивании залога или банкротстве гаранта). Поэтому кредиторам не стоит переоценивать значение обеспечения ссуд, а больше полагаться на высокую эффективность кредитуемого, и кредитоспособность и надежность заемщика. Если заемщик безусловно обладает этими качествами, то кредитор может и не требовать дополнительного обеспечения ссуд.

Платность пользования ссудой заключается в том, что заемщик возвращает кредитору не только основную сумму долга, но и платит дополнительные средства в форме процента. Для установления такого принципа есть веские экономические основания. Ведь когда кредитор передает свои свободные средства в ссуду, то испытывает при этом двойные потери:

1) теряет часть дохода, которая приходится на удаленную ним из обращения часть средств, становится источником кредита;

2) теряет те преимущества и удобства, которые свойственны содержанию выявленных из обращения средств в ликвидной форме. Более того, потери преимуществ и удобств запасов ликвидности сопровождаются появлением кредитного риска, связанного с предоставлением ссуды, и возможных убытков от ссуды.

Поэтому, чтобы сохранить свое прежнее положение на рынке, кредитор должен взимать плату за предоставленные в ссуду деньги. Без этого предоставления ссуды превращается из коммерческой кредитной операции в спонсорскую и у кредитора исчезают экономические мотивы осуществлять ссудную деятельность, развивать кредит.

Платность ссуды имеет важное значение и для заемщика. Она стимулирует его к более взвешенного решения о целесообразности получения ссуды, сурового соблюдения других принципов кредитования, эффективного использования заемных средств и тому подобное. В процентной ставке, определяет размер платы за ссуду, перекрещиваются интересы кредитора и заемщика, поэтому очень важно для нормального развития кредита, чтобы размер ее удовлетворял как кредитора, так и заемщика.

Все принципы кредитования тесно связаны между собой, поскольку вытекают из сущности кредита, и только в комплексе могут обеспечить ее реализацию. Поэтому для эффективного кредитования соблюдение всех его принципов является обязательным.

В основе любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования продуктов. В этой статье мы расскажем про основные принципы кредита, их формирование и функции.

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств. Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений. Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

эмиссионная (замещения);
распределительная;
контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

заявки на получение кредита;
оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

размер займа, который предоставляется во временное пользование;
процентная ставка;
условия и сроки погашения кредита;
наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными вариантами являются:

потребительские кредиты;
кредитные карты;
автокредиты;
ипотека.

	Потребительские кредиты	Кредитные карты	Автокредиты	Ипотечные кредиты
Размер	От 15 тысяч до 3 миллионов рублей.	От 10 до 700 тысяч рублей.	От 1 до 5 миллионов рублей.	От 100 тысяч до 15 миллионов рублей.
Сроки погашения	От 5 до 20 лет в зависимости от размера займа и других условий	До 3 лет	До 5 лет	От 15 до 30 лет
Преимущества	Требуется небольшое количество документов, процедура проходит быстро, можно получить деньги наличными на руки.	Есть льготный период, а необходимость в предоставлении имущества в качестве обеспечения отсутствует. Процедура подачи заявки отличается простотой. Для оформления требуется минимальный пакет документов.	Процентные ставки по кредиту являются невысокими. Сумма здесь значительно выше, если сравнивать с потребительским займом. Заявка рассматривается в сжатые сроки.	Благодаря данному инструменту можно получить существенную сумму на длительный срок под небольшой процент. Также некоторые банки предоставляют возможность привлекать созаёмшиков.
Недостатки	Процентные ставки довольно высоки, а предельный размер кредита небольшой. Поскольку такие займы выдаются на небольшой срок, ежемесячный платёж довольно существенный. Максимальный возраст заёмщика самый низкий.	Процентные ставки довольно высоки, а также штрафы за просрочку. Присутствует комиссия за снятие средств в банкомате. Также присутствует ежегодная плата за обслуживание карты.	Для оформления требуется существенный пакет документов. Срок кредита небольшой, поэтому увеличивается сумма ежемесячных платежей.	Для того чтобы получить такой заем, требуется предоставить объёмный пакет документов. Заявки по таким кредитам обычно рассматриваются очень долго. Гарантией обеспечения всегда выступает недвижимость, которую вы собираетесь приобрести в ипотеку.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

являются гражданами Российской Федерации;
достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

Видео. Принципы кредитования

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, диффе- ренцированность, обеспеченность и платность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарноденежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.
Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче денег претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
Обеспеченность как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.
Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности, обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов понимается способность активов быстро превращаться в деньги.
Что касается размера ссуд поз залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.
Важное значение имеют способы возврата ссуд. Наиболее распространенный вид ссуд - кредит под запасы товарно-материальных ценностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспечением кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы и др.
При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залога по ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки и сельскохозяйственные постройки, помещения. Для индивидуальных заемщиков в качестве залога по ипотечным ссудам могут выступать жилые дома, квартиры. Размер ссуды при этом обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц - предметы длительного пользования, в том числе легковые автомобили.
Принцип платности кредита, означает что заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.
Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.
Величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Если величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком, а также средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту, т. е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.
Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем кредит дороже).
Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длиннее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогашения из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.
Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченными кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затруднений, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.
Определяя цену своего товара - кредита, кредиторы естественно, учитывают и такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег.
Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

Еще по теме Принципы кредитования:

Принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер
Функции и роль кредита в развитии экономики. Принципы кредитования.
34. Принципы кредитования и их реализация в деятельности кредитных организаций.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -

В данной статье рассмотрим основные принципы и виды кредита. Что же означает данное понятие? Это отношения, которые устанавливаются между организацией, выдающей некую денежную сумму на выгодных для себя условиях и на определенный срок, и заемщиком, который соглашается на получение ссуды на предлагаемых условиях.

Кредит возник как особая форма стоимостных отношений, когда высвобождалась сумма у одного субъекта (кредитор), не вступала в новый цикл производства, а переходила к другому субъекту, который испытывал потребность в дополнительных денежных средствах (заемщик).

Принципы кредита интересуют многих.

Функции

Основная функция заключается в перераспределении временно высвободившихся средств. Она осуществляется на всех уровнях: предприятий, отраслей, государств (национальная экономика). Такое распределение происходит на условиях возврата с определенной надбавкой.

Кредитные организации возникли с появлением банковской системы. Финансовые учреждения имели возможность хранить деньги на своих счетах, что привело к безналичному расчету по взаимным обязательствам и тогда появились первые заемные средства в обращении. Основные принципы кредита не являются секретом.

Заемные средства имеют двоякое значение: с одной стороны, получение кредита обеспечивает дальнейшее развитие производства и наращивание объемов капитала без собственных денег, получается мощный толчок к развитию. С другой стороны, за счет заемных средств увеличивается себестоимость производимых продуктов или услуг, следовательно, и цена возрастает.

Принципы кредита рассмотрим ниже. Существует товарная, денежная и смешанная форма кредитов.

Товарная

Товарная - это передача какой-либо вещи на определенное время пользования. Всеобщим эквивалентом были такие товары, как: мех, скот, зерно и т. д. Кредиторами же являлись люди, имевшие такой товар в излишке. Возвращать нужно было такое же имущество с учетом оговоренной надбавки в том же эквиваленте или с естественным приростом. Это было популярно до появления денежных отношений. В современном мире такую форму кредита можно наблюдать в случае, когда поставщики отдают товар с отсрочкой или продают продукцию, имущество в рассрочку, предоставляют прокат имущества и прочее.

Денежная

Денежная - это передача денежных средств в пользование на определенный срок с определенными процентами, предварительно оговоренными. В современном мире это самая популярная форма кредита, используемая всеми экономическими субъектами внутри страны и за ее пределами.

Смешанная

Смешанная - появляется тогда, когда кредит был выдан в товарной форме, а возвращается в денежной или наоборот. Такое часто происходит в международных отношениях.

Кредит имеет большое значение в регулировании оборотных средств, которые необходимы для совершения хозяйственных операций. При наличии кредитных средств, предприятие более свободно в своих действиях, т. к. в любой момент есть сумма для поддержания нормальной работы. Принципы кредита сейчас являются общеизвестными.

Виды

В наше время существует множество видов кредитов, на любые нужды заемщика, под разные проценты и на разных условиях:

Автокредит - предоставляется физическим лицам для покупки транспортного средства и в то же время использовать в качестве залога.
Банковский кредит - выдача денежных средств на определенный срок и на определенных условиях, а также удовлетворение финансовой потребности заемщика.
Государственный кредит - это экономические отношения, которые складываются между государством, физ. и юр. лицами, международными финансовыми организациями и иностранными государствами.
Заем - вид отношений, при которой одна сторона готова передать другой стороне на основании договора деньги товары и прочее, а заемщик возвращает равную сумму денег или такое же количество вещей.
Ипотечное кредитование - кредит, который банк предоставляет как юридическим, так и физическим лицам под такой залог, как: жилые здания, сооружения, помещения, земля и т. д.
Кредит для юридических лиц - это займ денежный, который выдается юридическому лицу на развитие с возвратом через определенный срок и с процентами.
Ломбард - специальная коммерческая организация, которая выдает займы под залог движимого имущества людей и под хранение вещей.
Межбанковский кредит - выдача кредитов происходит между банками. Чаще всего кредитором выступает Центральный Банк, остальные коммерческие банки - заемщиками.
Международный кредит - это межгосударственные выдачи ссудного капитала на условиях срочности и возвратности.
Микрофинансирование - кредитором здесь являются микрофинансовые организации, которые выдают ссуду заемщику, не имеющим возможность получить кредит в банках. Это основа коммерческого кредита.
Инвестиционный налоговый кредит - предоставление налогоплательщику возможности уменьшить налог на прибыль компании с дальнейшей ее выплатой.
Потребительское кредитование - выдача гражданам ссуды на любые продукты потребления, иначе говоря, на любые нужды.
Экспортный кредит - предоставляется в процессе экспортных сделок.

Что же такое потребительский кредит?

Потребительский кредит - предоставление ссуды гражданам для возможности приобрести предметы потребления. Такой тип кредита подходит не только для приобретения телефонов, бытовой техники, мебели, продуктов питания, но также и на ремонт, квартиру, автомобиль.

Такой кредит может предоставляться как товар с отсрочкой платежа или в выдаче ссуда на любые цели. Кредитные карты тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, однако процент по такому кредиту значительно выше.

Полная стоимость

В потребительском кредитовании существует такое понятие, как полная стоимость, она включает в себя все дополнительные комиссии и сборы, которые сопутствуют получению займа и его пользованием. Поэтому при получении стоит обратить внимание на данный фактор, чтобы просчитать точную стоимость. С 2014 года, после вступления в силу действия Федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"» все банки обязаны раскрывать полную стоимость со всеми платежами и комиссиями. Это позволяет заемщику рассчитать, эффективно ли брать заем и рассчитать свои финансовые возможности.

Важные принципы кредита

Все кредитные взаимоотношения устанавливаются на основных принципах: целевой характер, срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

1. Целевой кредит показывает необходимость использования денег в конкретных целях, на который они выдавались. При нарушении договоренностей со стороны заемщика заем может быть отозван или введен повышенный процент.

2. Принцип дифференцированности кредита. Это определенный подход со стороны кредитной организации к различным потенциальным заемщикам. То есть у коммерческих банков не должно быть однозначного подхода к вопросу о выдаче займа своим клиентам, которые претендуют на его получение. Например, кредит только тому заемщику предоставляется, который в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциация кредитования основана на анализе кредитоспособности.

3. Срочность и возвратность означают, что кредит выдается на строго определенный срок, в рамках которого нужно погасить (возвратить) его постепенно, ежемесячными платежами, или полностью досрочно, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, но не позднее установленного срока. Принцип возвратности кредита крайне важен. В противном случае банк имеет право применить штрафные санкции к заемщику в виде пени, а в более поздний срок требовать выплаты в судебном порядке.

4. Платность означает возврата суммой с определенным процентом за пользование заемными средствами. У этого принципа форма ссудного процента, выполняющего следующие функции:

перераспределяет часть прибыли юр. и физ. лиц;
регулирует производство и обращение тем, что перераспределяет кредитные ресурсы на межотраслевом, межсферном, межгосударственном и межтерриториальном уровнях;
оказывает антиинфляционную защиту в кризисные годы денежных капиталов кредиторов, кредит без уплаты процентов является исключением, хотя в истории имеется немало случаев такого безвозмездного займа - родственникам, друзьям и т. п.

5. Обеспеченность означает необходимость защитить имущественные интересы кредитора, обычно под этим подразумевается залог, под который банк готов выдать кредит. В случае невыплаты или банкротства заемщика кредитор сможет распорядиться залоговым имуществом и возместить финансовый ущерб.

Заключение

Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы его действия и возврата. Однако роль кредита в экономике очень важна. Благодаря появлению кредитных отношений предприятия могут получать значительно большее количество оборотных средств, когда это необходимо, и не простаивать из-за экономической нестабильности или из-за непредвиденных обстоятельств. Благодаря займам, предприятия могут увеличивать объем производства, фонд основных средств, что, в свою очередь, приводит к повышению потенциала фирмы.

Мы рассмотрели банковский кредит и принципы кредитования.